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Uma conta-corrente é uma conta bancária, também chamada de conta depósito à vista, que permite que você faça transações financeiras diárias, como pagar contas, depositar dinheiro, sacar dinheiro e realizar transferências.
Além das operações de movimentação financeira, é possível contratar crédito por meio de uma conta bancária e ter acesso a outros serviços oferecidos pelo banco, que não podem ser oferecidos por contas de pagamentos se a instituição não for um banco ou banco múltiplo.
Basicamente, um banco múltiplo oferece diversas modalidades além de uma simples conta bancária. Alguns bancos que são múltiplos:
Privado
- Banco Santander;
- Banco Itaú;
- Banco Bradesco;
Público
- Caixa Econômica Federal;
- Banco do Brasil;
Existem dois tipos de contas correntes: gratuita (pacote de serviços essenciais) e paga (pacote de serviços padronizados), onde cada pacote oferece uma quantidade de serviço com uso limitado.
Lista de serviços essenciais de conta-corrente e poupança que todo cliente tem direito, listada pelo Banco Central do Brasil: Lista completa
Ao abrir uma conta, é preciso tomar cuidado com as ofertas de pacote de serviços. Não é ruim ter um pacote pago se você usar os serviços, mas não é vantajoso se você não os usar!
Observação
Todos os bancos devem oferecer o pacote de serviços essenciais, o que significa que você não precisa contratar um pacote pago. Você só deve contratar se realmente verificar que usará além do essencial.
Caso já tenha um pacote de serviços pago, faça uma análise para verificar se está usando os serviços oferecidos ou só o pacote essencial. Assim, você poderá trocar o pacote para outro gratuito.
Cuidado com o pacote de serviços essenciais para não ultrapassar o uso dos serviços, que estão incluídos no pacote, pois isso pode gerar cobrança pelo uso fora do limite do serviço.
Relato
“Eu, entre os 20 e 22 anos, passei por quase três anos pagando pacotes de serviços no valor de R$24 reais por mês sem necessidade, porque eu não sabia da existência do pacote de serviços essenciais. Foram mais de R$576 reais no período!”
Esse valor poderia ter sido investido e usado como reserva de emergência, para não recorrer ao cheque especial. Olha como o conhecimento de finanças pode ajudar na tomada de decisão, quando se sabe o que está fazendo.
Funcionamento
Basicamente, a conta-corrente serve para movimentar o dinheiro, não para guardá-lo, como a poupança e outros tipos de investimentos de renda fixa. Deixar dinheiro guardado na conta-corrente é um erro, pois ele não renderá nada.
Não confunda conta-corrente com conta de pagamento. Algumas contas de pagamento oferecem rendimento, como no Nubank.
Uma conta-corrente é mantida por uma instituição financeira (banco), enquanto uma conta de pagamento pode ser mantida tanto por uma instituição financeira quanto por uma instituição de pagamento.
CONTA DE PAGAMENTO
Uma conta de pagamento serve exclusivamente para pagamentos de contas, transferências e uso do cartão de crédito, diferentemente de uma conta-corrente bancária de um banco tradicional, que oferece muito mais opções.
Uma empresa pode oferecer o serviço de conta de pagamento, como a Casas Bahia com o banQi, por exemplo. É exatamente por ser uma empresa e não um banco que as instituições de pagamento não são bancos!
Existem duas modalidades nesse tipo de instituição de pagamento: pré-paga e pós-paga.
Pré-paga:
O titular deve fazer o depósito para ter dinheiro na conta antes de realizar pagamentos, compras ou transferências.
Pós-paga:
O titular paga após realizar um pagamento ou compra. Um ótimo exemplo é a opção de cartão de crédito oferecida na conta de pagamento.
As instituições de pagamento são conhecidas por serem Fintechs, e por isso, a abertura de conta é feita online, não presencialmente. Para verificar se uma instituição é de pagamento, basta verificar o nome do CNPJ no rodapé do site.
Algumas instituições de pagamento que não são bancos:
- banQi
- Nubank
- PicPay
- Neon
Também não confunda contas exclusivamente de pagamentos com bancos digitais de outros bancos, como no Next, o banco digital do Banco Bradesco S.A., e o iti, o banco digital do Itaú, mas que usa conta de pagamento sendo administrada pelo Banco Itaucard S.A.
O diferencial das contas de pagamento em relação às contas correntes, além dos serviços oferecidos, são as tarifas. Enquanto nos bancos tradicionais existem tarifas pelo uso dos serviços padronizados, nos bancos digitais não há essa cobrança.
A ideia de um banco digital/conta de pagamento é ser usufruída 100% digitalmente, sem precisar de agências e caixas eletrônicos. Apesar disso, algumas fintechs oferecem saques em caixas 24 horas, mas não são todas.
CONTA POUPANÇA
Uma conta poupança, por outro lado, é projetada para ajudá-lo a guardar dinheiro para economizar, e não para movimentá-lo. Através da poupança, é possível obter um rendimento pelo valor investido, pago sempre depois de 30 dias do valor aplicado, o que também é chamado de mês aniversário.
O rendimento da poupança é atrelado a uma porcentagem da Taxa Selic ou uma taxa fixa, dependendo do valor da Selic.
Se a Selic estiver acima de 8,5%, a poupança renderá 0,5% + TR. Agora, se a Selic estiver abaixo de 8,5%, a poupança renderá 70% da Taxa Selic + TR.
A TR (taxa referencial) é uma taxa de correção monetária usada em algumas operações financeiras e operações de crédito. Normalmente, a taxa é muito baixa, com leve oscilação sendo atualizada diariamente pelo Banco Central.
Além disso, o rendimento da poupança não é tributável, o que significa que você não precisará pagar imposto sobre os rendimentos ganhos pelo valor investido. Apesar de não ser tributado, não é o melhor investimento devido à Selic.
Existe outro investimento (ativo) chamado Tesouro Selic que rende 100% da Taxa Selic, tão seguro quanto a poupança, além de render 100% e não apenas 70% da Taxa Selic + TR ou 0,5% a.m. + TR.
CONTAS
Abrir uma conta deve ser considerado somente caso não tenha nenhuma, ou seja, necessário devido a um trabalho. Minha recomendação é usar no máximo duas contas, sendo uma conta principal para simplificar a gestão do dinheiro, assim não fica uma bagunça.
Abertura de conta:
O primeiro passo é escolher um banco no qual deseja abrir a conta. Atualmente, não é preciso ir até uma agência, caso o banco ofereça a abertura de conta online.
Documentos necessários:
RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. Não são todos os bancos que exigem comprovante de renda, mas se tiver ajuda muito, principalmente se optar pela adesão do cartão de crédito na abertura de conta.
Celular e número:
Para abrir uma conta-corrente em um banco tradicional, não é necessário ter um celular, mas no século XXI, tudo está conectado, então ter um celular é essencial, principalmente no que diz respeito ao número de telefone.
Se optar pela abertura de conta digital, será obrigatório ter um celular para baixar o aplicativo da instituição e dar prosseguimento na abertura de conta.
Após a conta ser aprovada, basta aproveitar ao máximo os benefícios de movimentar o dinheiro, fazer compras, pagamentos e, dependendo da conta, até mesmo começar a investir.
